Đây là điều khoản được viện dẫn nhiều nhất khi một hồ sơ bị từ chối, và định nghĩa của nó thường rộng hơn nhiều so với hình dung thông thường.
Định nghĩa thường bao gồm những gì
- Bệnh đã được chẩn đoán trước ngày hiệu lực.
- Tình trạng đã được điều trị hoặc dùng thuốc.
- Triệu chứng đã xuất hiện dù chưa đi khám.
- Kết quả xét nghiệm bất thường đã có.
- Tình trạng mà một người bình thường sẽ đi khám.
Ba dòng cuối là phần gây bất ngờ nhất: bạn có thể chưa biết mình có bệnh mà tình trạng đó vẫn bị coi là có sẵn.
Vì sao định nghĩa rộng như vậy
- Để tránh trường hợp mua bảo hiểm khi đã có dấu hiệu.
- Nếu chỉ tính bệnh đã chẩn đoán thì dễ bị lách.
- Điều đó ảnh hưởng tới mức phí của mọi người.
- Nhưng nó cũng tạo ra vùng xám gây tranh chấp.
Vùng xám hay gây tranh cãi
- Triệu chứng mơ hồ mà bạn cho là bình thường.
- Một lần khám không kết luận được gì.
- Kết quả xét nghiệm hơi lệch chuẩn.
- Tình trạng đã hết từ lâu rồi tái phát.
- Bệnh của người thân chứ không phải của bạn.
Cách giảm rủi ro tranh chấp
- Khai báo mọi thứ được hỏi, kể cả những gì bạn cho là nhỏ.
- Nếu không chắc có phải khai không thì cứ khai.
- Xin công ty xác nhận bằng văn bản về những tình trạng đã khai.
- Giữ toàn bộ hồ sơ y tế trước thời điểm mua.
- Điều này bảo vệ bạn nhiều hơn là gây bất lợi.
Nguyên tắc ở dòng thứ hai giải quyết được phần lớn vùng xám: khai thừa không gây hại, còn khai thiếu thì có.
Khi công ty đã biết và vẫn cấp hợp đồng
- Nếu đã khai đầy đủ thì công ty đã đánh giá rồi.
- Họ có thể loại trừ riêng tình trạng đó.
- Hoặc chấp nhận bảo vệ với điều kiện.
- Bản đánh giá đó là bằng chứng quan trọng.
- Giữ nó cùng hợp đồng.
Cơ chế xem xét lại sau một thời gian
- Một số sản phẩm có quy định này.
- Sau một số năm không tái phát thì tình trạng có thể được bảo vệ.
- Điều kiện cụ thể khác nhau.
- Hỏi rõ sản phẩm bạn xem có cơ chế này không.
- Đây là điểm đáng so sánh giữa các sản phẩm.
Giữ hồ sơ y tế trước khi mua
- Kết quả khám sức khoẻ định kỳ.
- Kết quả xét nghiệm gần nhất.
- Giấy tờ về mọi lần điều trị.
- Đơn thuốc đã dùng.
- Những thứ này có thể chứng minh bạn không có tình trạng nào bị giấu.
Nhiều người giữ hồ sơ y tế để phục vụ điều trị mà không nghĩ tới việc chúng cũng là bằng chứng bảo vệ quyền lợi bảo hiểm của mình.
Khi bị từ chối vì lý do này
- Xin nêu rõ căn cứ bằng văn bản.
- Hỏi họ dựa trên tài liệu nào.
- Đối chiếu với hồ sơ bạn đang giữ.
- Xin bác sĩ xác nhận thời điểm khởi phát nếu cần.
- Hỏi về cơ chế xem xét lại.
Ranh giới giữa có sẵn và không có sẵn
- Thời điểm khởi phát là yếu tố quyết định.
- Bác sĩ có thể xác nhận thời điểm này trong một số trường hợp.
- Hồ sơ y tế theo thời gian là bằng chứng mạnh nhất.
- Một lần khám bình thường trước khi mua rất có giá trị.
- Nó chứng minh tình trạng chưa tồn tại lúc đó.
Đây là lý do một bộ hồ sơ khám sức khoẻ định kỳ có giá trị vượt xa mục đích y tế thông thường của nó. Nếu bạn khám định kỳ đều đặn và giữ kết quả, bạn có một dòng thời gian khách quan về tình trạng sức khoẻ của mình mà không ai có thể tranh cãi.
Khi mua cho người thân
- Bạn phải biết rõ tình trạng sức khoẻ của họ.
- Khai thay mà không đầy đủ vẫn gây hậu quả tương tự.
- Hỏi họ trực tiếp thay vì tự điền theo suy đoán.
- Để họ tự xem và ký nếu đủ tuổi.
Khi tình trạng đã khỏi hoàn toàn
- Vẫn phải khai báo nếu được hỏi.
- Xin giấy tờ xác nhận đã khỏi.
- Công ty có thể vẫn chấp nhận bình thường.
- Hoặc loại trừ riêng tình trạng đó.
- Thời gian đã khỏi càng lâu thì càng thuận lợi.
Người ta hay nghĩ rằng chuyện đã qua nhiều năm thì không cần nhắc tới nữa, nhưng phần lớn mẫu khai báo hỏi về tiền sử chứ không chỉ hỏi về tình trạng hiện tại. Khai đầy đủ kèm bằng chứng đã khỏi thường dẫn tới kết quả tốt hơn nhiều so với việc bỏ qua.
Tóm lại
Định nghĩa tình trạng có sẵn thường bao gồm cả triệu chứng đã xuất hiện dù chưa đi khám, nên bạn có thể chưa biết mình có bệnh mà vẫn bị coi là có sẵn. Nguyên tắc đơn giản nhất là nếu không chắc có phải khai không thì cứ khai, vì khai thừa không gây hại. Hồ sơ y tế trước thời điểm mua là bằng chứng bảo vệ bạn chứ không phải bất lợi. Và bản đánh giá của công ty sau khi bạn khai đầy đủ là tài liệu quan trọng cần giữ.
Câu hỏi thường gặp
Tình trạng có sẵn là gì?
Là tình trạng sức khoẻ tồn tại trước khi hợp đồng có hiệu lực, theo định nghĩa trong chính hợp đồng.
Chưa được chẩn đoán thì có tính là có sẵn không?
Có thể có. Nhiều định nghĩa bao gồm cả triệu chứng đã xuất hiện dù chưa đi khám.
Tình trạng có sẵn có được bảo vệ sau một thời gian không?
Tuỳ hợp đồng. Một số có cơ chế xem xét lại sau một số năm, một số loại trừ vĩnh viễn.
Làm sao tránh tranh chấp về điểm này?
Khai báo đầy đủ ngay từ đầu và giữ toàn bộ hồ sơ y tế trước khi mua.