Trong toàn bộ quá trình mua bảo hiểm, đây là bước có hậu quả lớn nhất và cũng là bước nhiều người làm qua loa nhất.
Vì sao bước này quan trọng tới vậy
- Hợp đồng được cấp dựa trên thông tin bạn khai.
- Thông tin sai làm cơ sở của hợp đồng không còn đúng.
- Công ty có thể từ chối chi trả nếu phát hiện khai không đầy đủ.
- Việc phát hiện thường xảy ra đúng lúc bạn yêu cầu bồi thường.
- Khi đó bạn đã đóng phí nhiều năm mà không được gì.
Điểm thứ tư là điều làm sai sót ở bước này trở nên nghiêm trọng: nó không lộ ra ngay mà chờ tới đúng lúc bạn cần nhất.
Những gì thường phải khai
- Bệnh đã được chẩn đoán.
- Triệu chứng đang có dù chưa đi khám.
- Lần nhập viện và phẫu thuật.
- Thuốc đang dùng thường xuyên.
- Kết quả xét nghiệm bất thường.
- Tiền sử gia đình nếu được hỏi.
- Thói quen ảnh hưởng tới sức khoẻ.
Những hiểu lầm hay gặp
- Nghĩ rằng bệnh nhẹ thì không cần khai.
- Nghĩ rằng chuyện lâu rồi thì không liên quan.
- Nghĩ rằng chưa đi khám thì không phải khai.
- Nghĩ rằng tư vấn viên nói không cần thì được.
- Nghĩ rằng công ty sẽ không biết.
Về điểm cuối: công ty thường có quyền yêu cầu tiếp cận hồ sơ y tế khi xét bồi thường, nên giả định rằng họ sẽ biết là giả định an toàn duy nhất.
Khi tư vấn viên khuyên không khai
- Đây là lời khuyên gây hại cho chính bạn.
- Người ký vào mẫu là bạn chứ không phải họ.
- Trách nhiệm về nội dung thuộc về bạn.
- Lời nói của họ không ghi trong hợp đồng.
- Hãy khai đầy đủ và giữ bản sao mẫu đã ký.
Điều gì xảy ra sau khi khai
- Công ty đánh giá và có thể yêu cầu khám sức khoẻ.
- Có thể chấp nhận với điều kiện bình thường.
- Có thể chấp nhận với phí cao hơn.
- Có thể chấp nhận nhưng loại trừ một số tình trạng.
- Có thể từ chối.
Ba khả năng ở giữa đều tốt hơn nhiều so với một hợp đồng dựa trên thông tin sai, vì chúng cho bạn một hợp đồng thực sự có giá trị.
Khi bị loại trừ một tình trạng
- Đọc kỹ phạm vi loại trừ.
- Hỏi rõ điều gì nằm trong và ngoài phạm vi đó.
- Hỏi có thể xem xét lại sau một thời gian không.
- Cân nhắc xem phần còn lại có đủ giá trị không.
- So sánh với sản phẩm khác trước khi quyết.
Giữ bằng chứng về những gì đã khai
- Xin bản sao toàn bộ mẫu đã ký.
- Kiểm tra lại nội dung trước khi ký.
- Không ký vào mẫu còn để trống.
- Không để người khác điền hộ rồi ký.
- Chụp lại toàn bộ trước khi nộp.
Dòng thứ ba và thứ tư là hai nguyên tắc tuyệt đối: một mẫu để trống được điền sau đó có thể chứa nội dung bạn không hề khai.
Khi nhớ ra điều gì sau khi đã nộp
- Bổ sung ngay bằng văn bản.
- Càng sớm càng tốt.
- Giữ bằng chứng đã gửi bổ sung.
- Điều này tốt hơn nhiều so với để nguyên.
- Hỏi xem việc bổ sung ảnh hưởng thế nào tới hợp đồng.
Đọc lại mẫu khai báo trước khi ký
- Kiểm tra từng ô đã được điền đúng chưa.
- Kiểm tra không có ô nào bị bỏ trống.
- Đọc kỹ phần cam kết ở cuối.
- Hỏi rõ mọi câu bạn không hiểu ý.
- Chỉ ký khi đã đọc hết.
Một số câu hỏi trong mẫu được diễn đạt rộng một cách có chủ ý, ví dụ hỏi về bất kỳ triệu chứng nào hoặc bất kỳ lần khám nào. Cách diễn đạt đó có nghĩa là bạn nên hiểu theo nghĩa rộng nhất khi trả lời, và nếu phân vân thì hãy hỏi rõ phạm vi câu hỏi trước khi tích vào ô nào.
Về thời hiệu
- Một số quy định giới hạn thời gian công ty được viện dẫn khai báo sai.
- Nhưng điều đó không áp dụng cho mọi trường hợp.
- Đừng dựa vào đó như một chiến lược.
- Khai trung thực từ đầu vẫn là cách duy nhất chắc chắn.
Khi bạn không nhớ rõ tiền sử
- Xin bản tóm tắt hồ sơ từ cơ sở y tế bạn hay khám.
- Hỏi bác sĩ gia đình về tiền sử được ghi nhận.
- Xem lại đơn thuốc và hoá đơn cũ.
- Hỏi người thân về những gì họ nhớ.
- Khai theo hiểu biết tốt nhất và ghi rõ nếu không chắc.
Điều cuối rất quan trọng: nếu bạn không nhớ chính xác thì hãy ghi rõ là không nhớ chắc thay vì bỏ trống hoặc đoán. Sự trung thực về giới hạn trí nhớ của mình được đánh giá hoàn toàn khác so với việc bỏ qua một thông tin.
Tóm lại
Sai sót ở bước khai báo không lộ ra ngay mà chờ tới đúng lúc bạn yêu cầu bồi thường. Giả định rằng công ty sẽ tiếp cận được hồ sơ y tế của bạn là giả định an toàn duy nhất. Một hợp đồng có loại trừ riêng vẫn tốt hơn nhiều so với một hợp đồng dựa trên thông tin sai. Và tuyệt đối không ký vào mẫu còn để trống hoặc để người khác điền hộ.
Câu hỏi thường gặp
Tôi phải khai báo những gì?
Mọi thông tin được hỏi trong mẫu, trung thực và đầy đủ, kể cả những gì bạn cho là không quan trọng.
Nếu quên một chi tiết thì sao?
Hãy bổ sung ngay khi nhớ ra, bằng văn bản, trước khi có sự kiện bảo hiểm.
Khai báo bệnh cũ có bị từ chối bán không?
Không nhất thiết. Công ty có thể chấp nhận với điều kiện riêng hoặc loại trừ một số tình trạng.
Tư vấn viên bảo không cần khai thì sao?
Bạn vẫn chịu trách nhiệm về nội dung đã ký. Hãy khai đầy đủ và giữ bằng chứng.