Mọi bảng so sánh bạn được đưa đều do một bên có lợi ích trong kết quả dựng nên. Cách duy nhất để so sánh công bằng là tự dựng bảng của mình với tiêu chí bạn chọn.
Bước một: viết ra điều bạn thực sự lo
- Rủi ro nào làm bạn muốn mua bảo hiểm.
- Ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn.
- Nếu không làm việc được một năm thì thiếu bao nhiêu.
- Bạn đã có những bảo vệ nào rồi.
- Viết ra trước khi nghe bất kỳ tư vấn nào.
Danh sách này là tiêu chí thật của bạn, và nó ngăn cuộc so sánh bị dẫn dắt theo những tính năng nghe hay nhưng không liên quan tới hoàn cảnh của bạn.
Bước hai: chọn ba bốn sản phẩm
- Nhiều hơn làm quyết định khó chứ không tốt hơn.
- Xin tài liệu chính thức của từng sản phẩm.
- Không dựa vào tờ rơi tóm tắt.
- Yêu cầu bản điều khoản đầy đủ.
- Đảm bảo cùng mức số tiền bảo hiểm khi so.
Bước ba: dựng bảng với các dòng này
- Số tiền bảo hiểm và mức phí.
- Định nghĩa của ba bệnh phổ biến nhất.
- Quyền lợi giai đoạn sớm và tỷ lệ.
- Khoản sớm có bị khấu trừ không.
- Chi trả nhiều lần hay một lần.
- Thời gian chờ cho từng nhóm.
- Điều khoản thời gian sống sau chẩn đoán.
- Tuổi kết thúc quyền lợi.
- Phần loại trừ chung.
Chín dòng này bao phủ những gì quyết định giá trị thực tế, và chúng đều là thông tin có thể hỏi và được trả lời cụ thể.
Bước bốn: tính theo kịch bản
- Kịch bản một: bệnh phát hiện ở giai đoạn sớm.
- Kịch bản hai: bệnh phát hiện ở giai đoạn nặng.
- Kịch bản ba: giai đoạn sớm rồi tiến triển sau vài năm.
- Kịch bản bốn: hai bệnh khác nhau ở hai thời điểm.
- Tính tổng số tiền nhận được trong từng kịch bản.
Đây là bước biến một bảng tính năng thành một bảng con số, và con số là thứ so sánh được còn tính năng thì không.
Bước năm: tính tổng phí phải đóng
- Mức phí nhân với số năm dự kiến đóng.
- Kiểm tra phí có cố định hay tăng theo tuổi.
- Kiểm tra có phải đóng suốt thời hạn không.
- Đặt con số đó cạnh quyền lợi.
- Cân nhắc khả năng duy trì lâu dài.
Những tiêu chí nên bỏ qua
- Tổng số bệnh trong danh mục.
- Quà tặng hoặc ưu đãi ngắn hạn.
- Các tính năng phụ ít dùng tới.
- Áp lực về thời hạn ưu đãi.
- Những thứ này không ảnh hưởng tới giá trị dài hạn.
Khi hai sản phẩm gần như ngang nhau
- So phần loại trừ kỹ hơn.
- So thời gian chờ.
- So mức độ rõ ràng của điều khoản.
- So chất lượng trả lời câu hỏi của bạn.
- Điểm cuối nói lên nhiều điều về trải nghiệm sau này.
Về mức phí và khả năng duy trì
- Một hợp đồng huỷ giữa chừng không bảo vệ được gì.
- Chọn mức bạn duy trì được qua nhiều năm.
- Tính tới những thay đổi có thể có về thu nhập.
- Mức thấp mà bền hơn mức cao mà đứt.
- Đây là cân nhắc quan trọng nhất về phí.
Ghi lại quá trình so sánh
- Lưu bảng so sánh bạn đã dựng.
- Ghi lý do chọn sản phẩm cuối cùng.
- Ghi những gì bạn biết là mình đang đánh đổi.
- Giữ cùng chỗ với hợp đồng.
- Hữu ích khi rà soát lại sau vài năm.
Sau vài năm bạn sẽ không nhớ vì sao mình chọn sản phẩm này thay vì sản phẩm kia, và một trang ghi lý do giúp việc rà soát sau này có cơ sở. Nó cũng cho thấy những giả định nào lúc đó còn đúng và những giả định nào đã thay đổi.
Về việc tham khảo nhiều nguồn
- Hỏi ít nhất hai nơi khác nhau.
- Hỏi cách người tư vấn được trả công.
- Cân nhắc tư vấn độc lập với quyết định lớn.
- Đọc tài liệu chính thức chứ không chỉ nghe.
- Không quyết định dưới áp lực thời gian.
Khi thông tin không đủ để so sánh
- Một sản phẩm không cung cấp đủ tài liệu là thông tin đáng chú ý.
- Yêu cầu lại một lần nữa bằng văn bản.
- Nếu vẫn không có thì loại khỏi danh sách so sánh.
- Bạn không thể so sánh cái mình không đọc được.
- Sự minh bạch ở giai đoạn bán hàng nói lên nhiều điều.
Cách một bên cung cấp thông tin lúc bạn còn đang cân nhắc thường phản ánh cách họ sẽ trao đổi khi bạn cần bồi thường. Một sản phẩm tốt không có lý do gì để giấu điều khoản của chính nó, và việc từ chối cung cấp tài liệu đầy đủ là một dữ kiện có ý nghĩa.
Tóm lại
Mọi bảng so sánh bạn được đưa đều do một bên có lợi ích dựng nên, nên hãy tự dựng bảng của mình. Viết ra điều bạn thực sự lo trước khi nghe bất kỳ tư vấn nào, vì đó mới là tiêu chí thật. Tính tổng số tiền trong bốn kịch bản cụ thể biến bảng tính năng thành bảng con số. Và một mức phí thấp mà duy trì được bền hơn nhiều so với mức cao mà phải bỏ giữa chừng.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao không nên dùng bảng so sánh của người bán?
Vì họ chọn tiêu chí có lợi cho sản phẩm mình. Hãy tự chọn tiêu chí quan trọng với bạn.
Nên so sánh bao nhiêu sản phẩm?
Ba tới bốn là đủ. Nhiều hơn thường làm quyết định khó hơn chứ không tốt hơn.
Tiêu chí nào quan trọng nhất?
Số tiền chi trả trong các kịch bản thực tế của bạn, chứ không phải số lượng tính năng.
Có cần tư vấn độc lập không?
Với quyết định lớn thì rất nên, vì họ nhìn được tổng thể mà không gắn với một sản phẩm.