Khi nào nên điều chỉnh hoặc bổ sung hợp đồng

Một hợp đồng ký ở tuổi ba mươi có thể không còn phù hợp ở tuổi bốn mươi lăm. Nhưng nó không tự điều chỉnh, và phần lớn người mua không bao giờ mở lại nó.

Những mốc nên xem lại

• Kết hôn hoặc thay đổi tình trạng gia đình.
• Sinh con.
• Mua nhà hoặc vay khoản lớn.
• Thay đổi công việc hoặc thu nhập đáng kể.
• Con cái tự lập.
• Mỗi ba tới năm năm dù không có gì thay đổi.

Những câu hỏi khi rà soát

• Số tiền còn đủ với nhu cầu hiện tại không.
• Người thụ hưởng còn đúng không.
• Thông tin liên hệ còn đúng không.
• Quyền lợi còn hiệu lực tới tuổi nào.
• Có bảo vệ nào mới từ nơi làm việc không.
• Có khoảng trống nào mới xuất hiện không.

Sáu câu này mất khoảng mười lăm phút và chúng phát hiện được phần lớn những gì cần điều chỉnh.

Khi muốn tăng mức bảo hiểm

• Hỏi có thể tăng trên hợp đồng hiện tại không.
• Hỏi có cần thẩm định lại không.
• Hỏi thời gian chờ áp dụng thế nào cho phần tăng.
• Hỏi mức phí mới.
• So sánh với việc mua hợp đồng mới riêng.

Sức khoẻ hiện tại ảnh hưởng tới cả hai phương án, nên hãy hỏi cả hai trước khi quyết định.

Khi muốn giảm mức

• Đây là lựa chọn tốt hơn huỷ hoàn toàn.
• Hỏi thủ tục và mức phí mới.
• Hỏi phần giảm có thể khôi phục sau không.
• Cân nhắc trước khi quyết định.
• Giữ được một phần vẫn hơn mất hết.

Khi gặp khó khăn tài chính

• Liên hệ công ty trước khi để mất hiệu lực.
• Hỏi về giảm mức, tạm dừng, hoặc dùng giá trị tích luỹ.
• Hỏi về thời gian gia hạn.
• Có lựa chọn còn hơn để hợp đồng tự mất.
• Khôi phục sau thường khó và tốn kém hơn.

Khi có bảo hiểm mới từ nơi làm việc

• Kiểm tra phạm vi và số tiền của nó.
• Kiểm tra điều gì xảy ra khi bạn nghỉ việc.
• Đừng vội huỷ hợp đồng cá nhân.
• Cân nhắc giảm mức thay vì huỷ.
• Bảo hiểm qua công việc không theo bạn khi đổi việc.

Đây là sai lầm phổ biến và hậu quả chỉ lộ ra vài năm sau khi đổi việc, lúc tuổi đã cao hơn và sức khoẻ có thể đã thay đổi.

Khi có thêm người phụ thuộc

• Cha mẹ già cần hỗ trợ cũng là người phụ thuộc.
• Tính họ vào nhu cầu bảo vệ.
• Cập nhật lại con số khi hoàn cảnh thay đổi.
• Điều này hay bị bỏ qua vì chỉ nghĩ tới con cái.

Giai đoạn phải hỗ trợ cả con nhỏ lẫn cha mẹ già là lúc trách nhiệm tài chính lớn nhất, và cũng là lúc khoảng trống bảo vệ dễ bị bỏ sót nhất.

Khi con cái đã tự lập

• Trách nhiệm tài chính có thể giảm.
• Nhưng rủi ro sức khoẻ tăng theo tuổi.
• Cân nhắc lại mục tiêu của hợp đồng.
• Có thể chuyển trọng tâm sang chi phí điều trị.
• Kiểm tra quyền lợi còn tới tuổi nào.

Khi hợp đồng sắp hết thời hạn

• Biết trước ngày kết thúc từ vài năm trước.
• Hỏi về khả năng gia hạn và điều kiện.
• Cân nhắc phương án thay thế sớm.
• Đừng để tới lúc hết mới tính.

Tìm phương án thay thế ở tuổi cao hơn khó và tốn kém hơn nhiều, nên vài năm chuẩn bị tạo khác biệt lớn.

Khi phát hiện một khoảng trống

• Xác định rõ khoảng trống là gì.
• Cân nhắc các cách bù khác ngoài mua thêm.
• Khoản dự phòng cũng là một cách.
• Tính chi phí của từng cách.
• Không phải khoảng trống nào cũng cần bù bằng bảo hiểm.

Khi thu nhập tăng đáng kể

• Mức sống và chi phí cố định thường tăng theo.
• Khoảng trống bảo vệ vì thế cũng lớn hơn.
• Tính lại nhu cầu theo mức chi tiêu hiện tại.
• Cân nhắc tăng mức khi còn khoẻ mạnh.
• Tăng sớm dễ hơn tăng muộn.

Người ta thường nghĩ tới việc tăng mức bảo hiểm khi thu nhập giảm chứ ít khi nghĩ tới lúc thu nhập tăng, nhưng chính lúc tăng mới là lúc khoảng trống nới rộng ra. Một khoản vay mua nhà hay một mức sống mới đều làm số tiền cần thiết thay đổi đáng kể.

Ghi lại mỗi lần rà soát

• Ngày rà soát.
• Những gì đã kiểm tra.
• Những gì đã thay đổi.
• Những gì quyết định chưa làm và vì sao.
• Điều này giúp lần rà soát sau nhanh hơn.

Đặt một mốc cố định trong năm

• Chọn một ngày dễ nhớ.
• Đặt nhắc trong lịch hằng năm.
• Rà soát toàn bộ trong một buổi.
• Gồm cả các hợp đồng khác nếu có.
• Mười lăm phút mỗi năm là đủ.

Gắn việc này vào một mốc như dịp đầu năm hoặc ngày sinh nhật làm nó không bị quên. Phần lớn năm sẽ không có gì cần thay đổi, nhưng chính những năm có thay đổi mới là lúc việc rà soát cho thấy giá trị của nó.

Tóm lại

Hợp đồng không tự điều chỉnh theo hoàn cảnh, và phần lớn người mua không bao giờ mở lại nó. Sáu câu hỏi rà soát mất mười lăm phút và phát hiện được phần lớn những gì cần điều chỉnh. Giảm mức là lựa chọn tốt hơn nhiều so với huỷ hoàn toàn khi gặp khó khăn. Và đừng huỷ hợp đồng cá nhân khi có bảo hiểm từ nơi làm việc, vì nó không theo bạn khi đổi việc.

Câu hỏi thường gặp