Nhiều người mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo mà không biết mình đang mua cái gì về mặt cấu trúc. Sự khác biệt này ảnh hưởng tới nhiều thứ trong suốt thời hạn hợp đồng.
Hợp đồng độc lập
- Đứng riêng, không phụ thuộc hợp đồng khác.
- Quyền lợi và thời hạn của riêng nó.
- Huỷ nó không ảnh hưởng tới hợp đồng khác.
- Thường dễ so sánh và dễ hiểu hơn.
- Có thể có mức phí khác.
Điều khoản bổ sung
- Gắn vào một hợp đồng nhân thọ chính.
- Phụ thuộc vào hiệu lực của hợp đồng chính.
- Thường có mức phí thấp hơn khi mua kèm.
- Thời hạn có thể ngắn hơn hợp đồng chính.
- Số tiền có thể liên quan tới số tiền của hợp đồng chính.
Điểm thứ tư là chỗ gây bất ngờ nhất: nhiều người đóng phí đều đặn nhiều năm rồi phát hiện phần bảo vệ bệnh hiểm nghèo đã kết thúc ở một độ tuổi trong khi hợp đồng chính vẫn còn.
Những câu hỏi để phân biệt
- Đây là hợp đồng riêng hay điều khoản bổ sung.
- Nếu là bổ sung thì gắn vào hợp đồng nào.
- Thời hạn của phần này tới tuổi nào.
- Điều gì xảy ra nếu hợp đồng chính chấm dứt.
- Số tiền của phần này tính thế nào.
Khi quyền lợi bổ sung làm giảm quyền lợi chính
- Một số sản phẩm trừ khoản đã chi trả vào quyền lợi tử vong.
- Một số giữ hai phần độc lập.
- Khác biệt này rất lớn với gia đình.
- Hỏi rõ cơ chế cụ thể.
- Xin ví dụ bằng con số.
Với nhiều gia đình, câu hỏi thực tế là sau khi nhận chi trả bệnh hiểm nghèo thì người thân còn được bảo vệ ở mức nào, và câu trả lời phụ thuộc hoàn toàn vào cơ chế này.
Ưu điểm của cách mua kèm
- Thường rẻ hơn so với mua riêng.
- Một hợp đồng để quản lý.
- Một lần thẩm định sức khoẻ.
- Thủ tục đơn giản hơn.
Ưu điểm của hợp đồng độc lập
- Không phụ thuộc vào hợp đồng khác.
- Dễ điều chỉnh hoặc huỷ riêng phần này.
- Điều khoản thường rõ ràng hơn.
- Dễ so sánh giữa các sản phẩm.
- Không bị ràng buộc về thời hạn của hợp đồng chính.
Khi muốn chuyển từ bổ sung sang độc lập
- Đây là quyết định cần tính kỹ.
- Hợp đồng mới áp dụng thời gian chờ lại.
- Tuổi và sức khoẻ hiện tại ảnh hưởng tới phí.
- Đừng bỏ phần cũ trước khi phần mới có hiệu lực.
Khoảng trống giữa hai hợp đồng là rủi ro lớn nhất trong việc chuyển đổi và nó hoàn toàn tránh được bằng cách sắp xếp đúng thứ tự.
Khi bạn đã có hợp đồng nhân thọ
- Kiểm tra xem đã có phần bệnh hiểm nghèo chưa.
- Nhiều người không nhớ mình đã mua gì.
- Hỏi công ty về toàn bộ quyền lợi hiện có.
- Xin bảng tóm tắt bằng văn bản.
- Rồi mới cân nhắc bổ sung.
Bước này nên làm trước mọi quyết định mua thêm, vì nó thường cho thấy cả những chỗ trùng lặp lẫn khoảng trống.
Khi muốn thêm vào hợp đồng đang có
- Hỏi xem có thể bổ sung không.
- Hỏi có cần thẩm định lại không.
- Hỏi thời gian chờ áp dụng thế nào cho phần mới.
- So sánh với việc mua một hợp đồng riêng.
- Tính cả hai phương án bằng con số.
Khi hợp đồng chính là loại có giá trị tích luỹ
- Một số hợp đồng nhân thọ có phần tích luỹ.
- Phần đó khác với quyền lợi bảo vệ.
- Hỏi rõ phí được phân bổ thế nào.
- Hỏi phần bảo vệ thực tế là bao nhiêu.
- Hai mục tiêu tiết kiệm và bảo vệ nên được tách bạch khi cân nhắc.
Cấu trúc sản phẩm kết hợp cả tiết kiệm và bảo vệ làm việc so sánh khó hơn nhiều, vì bạn không thấy rõ mình đang trả bao nhiêu cho phần nào. Hãy yêu cầu bảng minh hoạ tách riêng hai phần để biết mức bảo vệ thực sự tương ứng với khoản phí nào.
Về việc quyết định
- Không có cấu trúc nào tốt hơn chung.
- Phụ thuộc vào những gì bạn đã có.
- Phụ thuộc vào khả năng quản lý nhiều hợp đồng.
- Phụ thuộc vào mức phí và ngân sách.
- Đọc kỹ và hỏi rõ trước khi quyết.
Khi bạn muốn huỷ phần bổ sung mà giữ hợp đồng chính
- Thường làm được nhưng cần thủ tục.
- Hỏi mức phí còn lại sau khi bỏ phần đó.
- Hỏi việc này có ảnh hưởng gì tới hợp đồng chính không.
- Cân nhắc giảm mức thay vì bỏ hẳn.
- Hỏi có thể thêm lại sau này không.
Câu hỏi cuối rất quan trọng vì việc thêm lại thường đòi hỏi thẩm định sức khoẻ mới và áp dụng thời gian chờ lại từ đầu. Biết trước điều đó giúp bạn cân nhắc kỹ hơn trước khi bỏ một phần bảo vệ mà sau này có thể muốn lấy lại.
Tóm lại
Nhiều người không biết mình đang mua hợp đồng riêng hay điều khoản bổ sung, và sự khác biệt đó ảnh hưởng suốt thời hạn. Điều khoản bổ sung có thể kết thúc ở một độ tuổi trong khi hợp đồng chính vẫn còn, đó là chỗ gây bất ngờ nhất. Hỏi rõ việc chi trả bệnh hiểm nghèo có làm giảm quyền lợi tử vong không. Và hãy rà lại những gì đã có trước khi cân nhắc mua thêm.
Câu hỏi thường gặp
Điều khoản bổ sung là gì?
Là quyền lợi bệnh hiểm nghèo gắn vào một hợp đồng nhân thọ chính chứ không đứng riêng.
Cách nào tốt hơn?
Không có cách tốt hơn chung. Mỗi cách có ưu nhược điểm khác nhau tuỳ hoàn cảnh.
Điều khoản bổ sung có rủi ro gì?
Nó phụ thuộc vào hợp đồng chính; nếu hợp đồng chính mất hiệu lực thì phần bổ sung cũng vậy.
Tôi nên hỏi gì để phân biệt?
Hỏi thẳng sản phẩm này là hợp đồng riêng hay điều khoản bổ sung và mối quan hệ với hợp đồng chính.